随着数字经济的快速发展，数字金融作为数字经济的重要组成部分，正在深刻改变传统金融的运行模式和服务方式。数字金融不仅是金融服务的数字化升级，更是通过技术赋能，推动经济结构优化和新质生产力发展的重要力量。新网银行作为数字科技银行中知名度较高的银行，已形成成熟服务模式，并不断迭代创新发展。为更好地了解数字金融服务中小微企业能力，进一步提升“稳企业”政策落地效能，《中国金融家》记者采访了新网银行副行长刘波，请他分享数字金融助力“稳企业”的宝贵经验。

　　《中国金融家》：数字金融作为金融“五篇大文章”之一，近年来取得了怎样的成效？

　　刘波：数字金融近年来在政策引导与技术发展中取得了显著成果，不仅助力提升了金融服务质效，更成为支撑实体经济高质量发展和金融强国建设的重要力量。依托大数据风控等技术手段，数字金融有效拓展了过往金融服务难以充分触达的小微客群。与此同时，数字金融也提升了金融服务效率，实现了流程优化与体验升级。

　　如今AI浪潮席卷而来，随着一系列AI技术的出现和迭代提升，让更多中小银行能够以更低成本引入和应用数字技术，并基于自身特点推进自研化。新网银行基于数字化与智能化技术，整体布局智能化能力建设，组织建设“一云多芯”的AI金融云底座，构建大小模型能力矩阵，沉淀数据和知识服务能力，集中优势资源，支撑智能化应用产品的研发工作。截至2024年末,累计提交专利申请超过540项，相关技术成果运用于在线业务实践，取得良好效果。

　　自新网银行成立以来，已经打造“好人贷”“好商贷”“好车贷”“好企e贷”为代表的数字普惠金融产品矩阵，累计发放数字普惠贷款超过3.6亿笔、金额超过1.2万亿元，覆盖全国4000万新市民、个体工商户、农户和小微企业等客群。

　　总体来看，数字金融正通过技术创新与服务模式升级，持续推动金融服务向更普惠、更高效的方向发展，为实体经济特别是小微和民生领域提供了有力支撑。

　　《中国金融家》：您认为数字金融对“稳企业”起到了怎样的作用，数字金融在服务企业过程中有哪些独特优势？

　　刘波：2024年11月，中国人民银行、国家发展改革委、工业和信息化部、金融监管总局、中国证监会、国家数据局、国家外汇局等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，提出推动数字技术在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数实融合等“五篇大文章”服务领域的应用，创新金融产品和服务模式，提升重点领域金融服务质效。

　　以小微企业为例，过往小微企业贷款流程主要采取纸质进件和人工审批模式，需企业提供大量辅助证明材料，往往面临融资难、融资贵的问题，其“小、短、频、急”特征的需求难以获得满足。针对需求痛点，新网银行积极响应国家号召，加大数字技术在“五篇大文章”服务领域的应用，以人工智能审批代替人工，提高了作业效率，降低了作业成本。运用人工智能技术进行高维建模，弥补了小微企业因内控机制待完善导致的财务数据问题，得以准确地评估小微企业客户信用风险和还款能力。新网银行基于税务、发票、贸易、企业信用等场景数据多维交叉衍生回归，应用迁移学习技术评估企业信用，实现了“无抵押、纯信用、全线上”授信。数字金融普惠系列产品有效解决了小微企业金融服务中作业成本高和风险识别难的问题，提高了普惠金融的可得性和覆盖面。

　　从服务成效看，过去五年，新网银行普惠小微贷款年均复合增长率近100%，这些客户都是100%民营经济成分、100%小微经营规模、100%自主办理、100%全自动审批，客户户均授信审批时长不超过10分钟。客户仅需在手机端自主操作，短时间内即可完成全部流程并获得贷款。

　　《中国金融家》：新网银行哪些金融服务模式已成为行业标杆？具有怎样的特色？未来将如何进一步发展数字金融？

　　刘波：新网银行遵循“两个只做”原则——只做依靠技术能够管控风险的业务，只做主流银行不能充分服务的客群。成立以来，新网银行坚守定位，始终“做小做微”，在数字金融服务领域积极探索实践，验证了数字化风控能够做好小微信贷服务，找到了一条解决融资难题的道路，并已初步经历了周期的检验。

　　在数字化、智能化风控领域，新网银行构建多模态数据驱动的智能风控底座，运用高维建模完成“千人千面”精准信用评估。以数字化为契机，新网银行完成了风控方法论的本质性升级，将传统基于实体数据的简单预测模型，革新为基于行为数据的高维变量关联决策过程，显著提升了对长尾客群的风险识别精度。这一风控体系能够有效识别不同客群及其金融需求，为全行数字化业务运营提供实时、准确、全面的决策依据。

　　除此之外，新网银行构建了以AI中台为核心的智能化服务架构，日均调用量超过百万次，全面覆盖智能客服、贷后管理、智能营销、智能风控等关键业务环节。这一架构成为支撑普惠金融规模化服务的“数字大脑”，使银行能够在指数级数据洪流中保持算法迭代的精准度，同时在毛细血管般的小微场景间维系服务温度。在应用落地方面，新网银行创新打造了基于大模型的智能服务平台“识卷”，通过多模态数据处理能力，解决了新市民客户个性化授信难、车抵房抵等抵押业务流程复杂等痛点问题。该平台可智能化处理个人客户十余种授信自证数据，提供多种资产认证模式适配不同客户情况，使用该服务的客户人均提额幅度超过30%，有效提升了普惠金融的精准度和可获得性。

　　同时也要看到，数字金融在提升金融服务效率、扩大覆盖面的同时，也面临多重挑战。面对市场环境和金融欺诈手段日益复杂的情况，如何在保障数据安全的前提下充分发挥数据价值，更加准确、及时地识别欺诈风险，是当前金融领域面临的重要课题。

　　新网银行积极探索将隐私计算技术应用于金融数据共享领域，提出一套多机构间数据安全共享的技术方案，与银联数据共同牵头成立金融反诈云联盟，推动建立了金融机构间“数据可用不可见”的共享模式，在保护用户数据安全的前提下，实现金融机构间风险联防联控，有效提升了金融机构反欺诈能力，在数据安全和反欺诈方面提供了有益的借鉴和参考。

　　面向未来，新网银行将继续以数字技术为引擎，强化技术与业务深度融合，完善智能精准的风险防控体系、响应敏捷的信息科技体系、智能高效的营销客服体系，推动数据能力向全域覆盖、智能应用、敏捷响应升级。与此同时，拓展普惠服务边界，针对小微企业等客群的动态需求，探索多样化服务模式，持续降低金融服务门槛，助力实体经济高质量发展。