作为服务本土客群的地方性金融机构，农商银行做好“普惠金融”客群的金融服务工作显得愈发重要。

普惠金融工作实情分析

　　“老黄牛”精神远比经验主义更靠谱。普惠金融是一项长期的系统工程，需要的是精耕细作的务实作风，最忌“蜻蜓点水”和经验主义。就拿“整村授信”来讲，不少新客户经理业绩就超过了老客户经理，其原因是新客户经理严格按照“整村授信”流程操作、扎实推进，而部分老客户经理则凭着以往的经验一味单干，结果收效甚微。

　　本土客户经理较非本土客户经理更具优势。在分析贷款客户数三年翻番工作成效时发现，网点辖区内土生土长的客户经理，能取得事半功倍的成效。同时还发现，负责人或客户经理在某一辖区从业10年以上甚至更长，对当地客户很熟悉，也能取得较好效果。

　　农区网点较城区网点营销难度系数相对更小。广大农村每家每户坐标明确，村支“两委”干部能大致说出具体农户的家庭情况，便于更好开展上门入户营销；而城区的社区居民人员流动性很大，信息很不对称，无论是社区、居委会、业主委员会都无法全面掌握居民的具体情况，从而给普惠金融营销带来极大困难。

　　外出务工经商者较本土经营者资金需求量更大。据统计，奉新县约33万人口，目前常住人口26万多，外出务工经商人数约6万—7万人，其中仅广东省就达到2万多人。如要做好全民授信、提高用信率，首先就要考虑外拓营销，挖掘外出务工办企经商客户的有效金融需求。

普惠金融工作中遇到的问题

　　普惠金融服务同质化严重。农商银行推出的信贷产品以信用贷款为主，虽方便快捷且无需抵押物，但是产品趋于同质化，特色化的贷款产品种类较少，无法充分满足客户的个性化需求。

　　普惠金融有效需求不足。受经济下行、农村务农人员老龄化影响，农户对金融机构的普惠授信热情不高；部分农户和新型农业经营主体虽然有融资需求，但由于缺乏有效抵押资产和经营规模有限，往往不能得到足够的资金支持。

　　普惠金融竞争压力较大。国有大中型银行纷纷下沉服务重心，持续推进普惠金融业务落地，其往往以贷款低利率方式抢占市场，给农商银行“整村授信”和网格化营销造成了极大的竞争压力。

发展普惠金融的对策

　　坚守主责主业，开启普惠金融“强大引擎”。要强化党建引领作用，积极与各乡镇党委签订党建联建共建协议，按照“党建搭台、业务唱戏”的思路，切实将党组织优势转化为业务发展优势和竞争优势，加大对农业产业化龙头企业、农户、个体工商户、小微企业主等普惠型经营主体的支持力度，更好地助力乡村振兴和共同富裕。

　　助力产业发展，构建普惠金融“延伸路径”。奉新县在大米加工、猕猴桃种植、花卉苗木、锂矿开发、红色旅游、农家乐等产业上有着得天独厚的优势，农商银行应进一步加大对县域特色产业的信贷支持力度，创新“猕猴桃贷”“农家乐贷”等特色涉农贷款产品，同时还应拓宽涉农贷款的抵质押物范围，因地制宜创新普惠金融信贷产品，进一步推进普惠金融多元化、市场化、公平化发展，更好地服务于区域协调发展和人民共同富裕。

　　线上线下合力，推动普惠金融“协调发展”。线下通过网点推介营销金融信贷产品，提高客户对金融产品、知识的认知度。线上方面，利用抖音、快手、微信公众号、视频号等平台，让客户在线上平台进行金融交易。积极贯彻“线上获客、线下提额”的理念，借助“线上化贷款要素差异化配置”等工具，以“百福·居民易贷”“百福·惠农易贷”等产品为抓手，提升网贷客户数量，通过定期跟踪“网贷”客户用信情况，进行二次对接客户是否有增信提额需求，将线上线下融合，打造新的业务增长点。

（作者单位：江西奉新农商银行）