中央金融工作会议指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。梅州客商银行(以下简称“客商银行”)作为一家成立于原中央苏区的民营银行，深入贯彻落实中央经济工作会议、中央金融工作会议精神，立足自身资源禀赋，积极践行金融工作的政治性、人民性，把协同做好数字金融、普惠金融两篇大文章作为战略优先事项，努力探索数字普惠服务小微企业的新时代高质量发展路径。
一、用数字技术
提升数字化运营能力
为有效解决普惠金融面临的运营成本高、效率低等难题，客商银行聚焦云计算、大数据、人工智能等数字技术在普惠金融中的应用，不断提升金融服务的可得性和满意度。
一是构建数字化营销获客能力。客商银行创新打造“自营渠道+开放获客”双引擎驱动的综合营销体系，通过数字化手段实现批量获客能力的跃升。在自营渠道建设方面，依托手机银行、官方小程序、专属二维码等行内电子服务矩阵，构建7×24小时不间断服务网络；同时以开放银行模式为桥梁，将信贷服务深度嵌入合作方生态场景，打破物理网点的时空限制，实现对长尾客群的精准触达，显著提升金融服务的可得性与便捷性。客商银行基于客户交易信息、信用记录、场景偏好等多维度数据构建立体标签体系，通过“标签—策略—服务”的智能匹配机制，创新推出主动授信、整村授信等差异化服务模式，实现客群运营的精准化。截至2025年5月末，客商银行已累计服务小微企业及小微企业主超20万户，数字化获客成效显著。
二是打造数字化集约运营体系。在贷前环节，通过OCR、人脸识别、活体检测等技术，以自动化、智能化、无纸化、移动化方式获取客户信息，简化客户资料收集与整理过程。在贷中环节，通过引进权威、充分的外部大数据，联动行内风控数据，形成“标准化审批、全流程防控、多维度管理”的小微业务审批逻辑策略与规则体系；同时打通电子档案系统、电子签章系统与信贷系统、互联网金融平台、企业网银等，实现信贷合同一站式、全流程、全线上签署，有力地提升了服务效率与作业水平。此外，客商银行还结合我国高效的支付基础设施，实现了贷款的在线申请、自动审批、自助提款、自助还款，真正做到秒批秒贷，为小微企业持续提供优质、便捷的融资服务。
二、利用数据要素
创新数字化风控模式
为有效破解普惠金融在风险管理中面临的信息不对称、缺乏抵押物等难题，客商银行充分激活数据要素潜能、发挥数据要素价值，运用人工智能技术对征信数据及内外部数据进行深度挖掘，构建大数据评分模型、风险识别模型，利用数据驱动的方式有效甄别各类风险，全面提升风险管理效能。
一是丰富数据采集来源。通过外部数据平台实现工商、税务、司法、海关等各类外部数据的统一接入和管理。截至2025年5月末，客商银行已通过百行征信、朴道征信等合规渠道接入各类外部数据137项。
二是强化数据管理。积极构建高标准的数据资产管理体系，集成多源数据信息，在数据贯标、数据资产运营、数据安全、数据价值评估等环节科学管控，夯实数据质量基础。
三是完善数据分析体系。通过征信指标平台对接征信前置系统，实现二代征信数据的解析和多层次征信变量的衍生、加工、入库，深度挖掘征信报告价值，形成丰富的风险变量体系，多维度构建客户画像，从而为全流程风控策略和模型的开发、迭代优化打下坚实基础；建设风险数据集市，通过整合、解析、衍生各类内外部风险数据，提供统一、高质量的数据服务和分析环境，赋能大数据风控团队自主分析，建立客户风险评级评分体系，增强针对不同风险级别客户的差异化定价能力，全面支撑贷前、贷中、贷后全生命周期的精细化风险管控。
四是深化数据应用。通过大数据风控平台(如图1所示)提供高效快捷的策略配置、决策、模型管理等服务，支持复杂衍生变量开发、风控策略模型的开发部署、进件人工审核、案件核查及实时多维监控，有效防范欺诈和信用风险，构建贷前客户精准画像与识别模型、风险量化评估模型、触发式贷后预警体系，实现全流程、全领域的数据标准化管理和应用。截至2025年5月末，大数据风控平台已开发衍生变量3000余个，配置风控策略9000余条、模型21个。
图1 大数据风控平台架构
三、通过数实融合
构建数字化普惠生态
客商银行积极构建平台化合作生态，通过数据资源共享，推动智能化金融服务与产业场景的协同，依据不同行业的特点和需求，匹配定制化的金融产品和服务，精准“输血”，助力“造血”，把普惠金融产品嵌入数实融合的场景中。
一是助力供应链金融发展。聚焦核心企业上下游小微企业的融资需求，接入产业链场景中的信息流、物流、资金流等数据，深度分析各类信息反映的小微客群经营情况、信用情况、风险情况，借助场景切入、生态建设，实现供应链上下游业务场景下订单、存货、应收账款融资产品的全覆盖，为核心企业上下游客户和产业集群客户提供便捷的线上融资服务。
二是赋能乡村振兴。针对柚农种植基地地处偏远、资金需求小而分散的难题，与梅州市属国企广东客都文旅有限公司合作，借助其旗下客都数投公司整合公共数据和柚农数据资源，基于梅州大数据产业服务平台提供的数据分析支持，打造全流程线上化的“惠农贷”产品。该产品将农业数据要素转化为生产要素，纯线上申请流程简捷高效，最高可贷30万元，额度可循环使用，随借随还。此外，针对养殖户抵押物不足，信息不对称导致的融资难问题，通过物联网金融服务平台接入畜牧养殖数据，推出“创业贷”“经营贷”等产品，拓展了银行服务“三农”的深度和广度，以金融春雨浇灌乡村沃土。
三是支持电商产业发展。通过与电商平台对接，获取电商产业实时数据，涵盖店铺基本信息、销售品类、商品单价、店铺成交额数据、订单状态、支付状态等订单全量信息，以及客户复购率、退货率、虚拟订单等信息。通过获取到的订单信息，在订单发货后为电商企业提供订单融资服务，专项用于企业经营，满足企业备货、补货及快速回笼销售资金的需求，缓解企业经营中的现金流压力。灵活便捷的融资服务可帮助电商企业实现规模快速增长、抢占市场先机、提升品牌影响力的目的，助力企业快速稳定成长。
四是服务物流行业。面向各类营运车辆交易的信贷服务场景，打造“客运贷”产品，通过接入场景方的全链路智慧物流生态数据，为个体车主、小型运输企业(如第三方物流企业)和小型物流车队提供融资服务，涵盖商用新车、商用二手车，支持以租代售、售后回租、抵押等模式，同时也为货运司机群体提供随支随用、随借随还的司机备用金，为其日常加油、过路、养车及日常生活支出提供资金便利，切实为物流行业中的弱势群体提供有温度的金融服务。
五是探索多元化融资路径。创新推出“债权+股权”联动的融资模式，为企业构建“低息融资+未来股权”的双重赋能体系，该模式通过差异化利率设计，在降低企业当期融资成本的同时，以认股权证形式预留未来股权的增值空间，真正实现了多方共赢。此模式融合资本市场工具，将认股权估值、行权退出等环节嵌入服务链条，为企业构建“低成本融资—高质量发展—股权价值释放”的闭环生态。
四、通过数智应用
助力长效化降本增效
客商银行持续推动RPA、人工智能、云计算等新技术与普惠金融的融合，实现业务流程优化与再造，推动运营管理、风险管理等方面的降本增效。
一是建设标准化的开放银行。按照“标准化对接、一体化流程、模块化组件”的原则对互联网金融平台进行重构，依托微服务技术底座，基于业务交互流程、资金清分、影像归档、监管报送等贷前、贷中、贷后环节的标准化打造“开放银行2.0”，构建了与生态平台快速对接的能力，平均每4周可以完成一个生态平台的对接操作。
二是提升运营体系的智能化水平。持续打造线上化、智能化的业务流程，降低运营成本。通过标准化的信贷工厂建设，完善线上贷款运营模式，促进发挥规模效应，降低业务操作、流程处理、内部管理等环节的运营成本，加快普惠业务集约化、专业化发展步伐。
三是探索大模型应用。在授信审批场景，利用大模型协助审批人员对企业的财务数据进行分析，就企业风险、实控人风险、业务模式风险、行业政策风险等进行系统性、多维度的查询，为信贷决策提供参考依据。在智能问数场景，依托大模型的意图识别、问题重写、上下文记忆等能力，并将其与多维模型的指标能力相结合，让行领导、客户经理等用户能够以语音、文本等自然语言对话的形式灵活通过大模型查询指标数据，探索数据价值，提升全行存款结构和绩效存款等场景的用数效率。在智能问答场景，利用大模型搭建电子银行常见问题知识库，协助客户经理高效解答客户在使用电子渠道过程中遇到的问题。
四是坚守风险合规管理底线。以RPA平台为基础，结合OCR、NLP等技术，以数字员工的方式进行信贷影像资料的自动化审核，大幅提高线上信贷业务影像文件审核的效率，在不增加人员的情况下，业务影像文件审核覆盖率由5%提升至100%。截至2024年底，数字员工自动化下载、审核影像文件超8000万份，每年可替代人工操作时间45.68万小时，折合233.33人年工作量。此外，客商银行还将RPA技术应用于民事起诉状自动生成的场景，不仅大幅提升了民事起诉状的生成效率，还避免了人工编写时容易出现的格式错误、法律条款引用偏差等问题。
中流击水，奋楫者进。经过8年的努力，依托金融科技的力量，客商银行已经发展成为梅州本土最大的法人金融机构。展望未来，客商银行将继续坚定不移地推进数字金融向纵深发展，不断提升服务质效，为普惠金融的高质量发展作出新贡献。
(作者何良玉系梅州客商银行信息科技部总经理；罗烨敏系梅州客商银行信息科技部专家)