习近平总书记指出，发展数字经济意义重大，是把握新一轮科技革命和产业变革新机遇的战略选择。数字化时代背景下，数字金融作为数字经济的重要支撑和助推力量，得到国家战略层面高度重视。中央金融工作会议指出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。党的二十届三中全会提出“加快构建促进数字经济发展体制机制”“深化金融体制改革”，强调积极发展数字金融。中小银行是我国金融体系的重要组成部分，在金融服务供给和创新中发挥着不可或缺的作用，必须顺势而为、把握机遇，主动融入数字化转型浪潮，加快推动数字金融发展，这既是深入践行金融工作政治性、人民性的必由之路，更是驱动自身高质量发展的重要举措。

发展数字金融对中小银行意义重大

　　1. 数字金融是顺应数字经济发展的必然趋势。从广义上来讲，数字金融是以数据为要素、以数字技术融合应用为动力，进行金融业务模式的数字化创新，最终实现与数字经济全面适配的金融形态。近年来，我国数字经济保持了强劲增长势头，2023年数字经济规模已超50万亿元，连续多年位居全球第二，在国内生产总值中的占比逾四成。数字经济的时代红利，以及人工智能、区块链、云计算、大数据等数字技术的加速迭代，为数字金融发展提供了坚实基础和无限可能。不断做强做优做大数字经济，同样也离不开各方金融力量的助推，中小银行在这其中理应有所作为、有所建树。

　　2. 数字金融是实现多维价值创造的必然要求。数字金融具有精准性、普惠性、高效性等显著特征，这与中小银行的发展定位非常契合，发展数字金融能够从多维度促进价值创造。首先，对数字技术和数据要素的创新运用，可以为提升服务实体经济质效提供更多路径、更多手段，这也决定了数字金融是做好五篇大文章的一条重要主线。其次，通过推动展业模式和服务模式的数字化转型，能更好满足数字时代客户的多元化、个性化、定制化需求，拓宽触达渠道，提升客户体验，强化服务渗透，尤其是增强对长尾客群的服务能力。再次，数字金融在管理领域有诸多应用场景，有利于中小银行优化资源配置、推动集约化运营、有效防范风险，实现降本增效和管理提升等目标。

　　3. 数字金融是推动银行改革转型的必然选择。经过多年来围绕互联网金融、金融科技、数字化转型的比拼，各家银行都充分意识到，在数字技术日新月异、数字化进程不断加速的今天，谁转型得早、转型得快、转型得好，谁就能优先拥抱数字时代，谁就能在新一轮竞争中占据主动、脱颖而出。中小银行与大型银行相比，在经营区域、网点覆盖、管理基础、品牌影响力上处于劣势，但是在决策机制、运行效率、服务创新上具有一定比较优势，依靠数字技术和数字经营理念加速推动变革，能够实现与时俱进、扬长补短，走出一条特色化、差异化发展之路。 

南京银行数字金融的实践探索

　　作为国内系统重要性银行，南京银行坚定不移走中国特色金融发展之路，明确了“聚焦服务实体经济、聚焦价值创造、聚焦适应时代变革、聚焦处理好发展与安全的关系”的高质量发展目标路径，正在以强化数实融合、数字赋能、数据底座为主要抓手，加快数字金融发展，为持续推动高质量发展提供新的驱动力。

　　1. 强化“数实融合”，驱动做好五篇大文章。践行“数字+”发展理念，积极发挥数字金融在做好五篇大文章中的支撑和引擎作用，促进其与科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融有效融合，不断增强服务实体经济能力。

　　在“数字+科技金融”上，运用大数据、AI技术打造“产业大脑”，做好产业集群分析，开拓“属地化部署”，实现批量引流，建立“线上+线下、标准+定制”双轮驱动的信贷产品体系，为科技企业提供从“融资—融智—融商”到“融生活—融无限”的全方位资源整合和服务。2023年底推出“投贷智慧管家”，打造“永不落幕”的政、银、创、企一站式撮合平台。在“数字+绿色金融”上，引入外部数据，紧盯低碳转型过程中的绿色资产精准识别与信息高效收集，围绕绿色金融业务识别、绿色贷款认定、统计报送、环境效益测算、投融资碳核算等方面不断提升数字化水平，探索产品创新路径，助力“双碳”战略落地。2024年三季度末，南京银行绿色贷款较上年末增长21.5%。在“数字+普惠金融”上，加大数字普惠产品供给，精准绘制客户画像，积极开展主动授信，创新打造“鑫e小微”线上普惠产品体系，融合场景金融数字化平台，为客户提供综合化服务方案，推动普惠业务提质扩面。2024年三季度末，南京银行普惠金融贷款较上年末增长近12%，“鑫e小微”累计触达客户数较2023年全年增长了14%。在“数字+养老金融”上，围绕养老金金融、养老服务金融、养老产业金融领域，尝试以数字为切入口搭建养老场景平台，如推动养老金融融入“智慧物业”生态合作，加快打造全方位的养老金融综合服务体系。

　　2. 强化“数字赋能”，驱动打通全价值链条。全面应用金融科技创新成果，推动客群经营精准化、业务服务线上化、产能产效提升持续化、管理赋能全面化，为前、中、后台提供全价值链赋能。

　　客群经营精准化，就是依托大数据和人工智能技术，引入大量外部数据，构建专业化客户标签和多维度分层分类体系，识别典型客户和行业群体，通过大模型AIGC技术进行场景预测，模拟最优秀客户经理的思考和行动方式，让前台专注于经营客户、中后台专注于产品研发和创新。业务服务线上化，就是借助移动终端、互联网等技术，打破区域限制、快速拓展业务，提高产品服务快速创设能力，实现功能服务化、服务产品化、产品套餐化，如“鑫福薪”“鑫e小微”“鑫e政务”“智慧园区”等综合化服务平台和产品体系。2024年5月，南京银行为江苏大蒜经销商打造了一款全流程线上化信贷产品“蒜e贷”，通过电子仓单质押即可办理，上线后业务量快速增长，既拓宽了蒜商融资渠道，也有力促进了地区产业发展和乡村振兴。产能产效提升持续化，就是通过科技赋能和数字化应用，不断提高风险管理的精准程度和业务运营的服务效率，以自动化、智能化的防范措施和业务流程，提升客户服务产能和服务效率，如为科技企业打造的贷款产品“鑫e科企”经过全流程优化，实现一键扫码、两步授权、额度所见即所得，办理时长从原先的1周缩短到5小时。管理赋能全面化，就是将现代信息技术与先进管理理念融合，借助科技赋能持续转变内部管理模式和组织方式，提高流程效率，降低管理成本。譬如，运用数字科技手段，开展全链条、全闭环的流程优化，实现了柜台排队时间缩短一半、授信审批一次性通过率提高一倍等目标；积极推广机器人流程自动化（RPA），对内提高管理效率、节约人力和工作量，对外助力企业客户数字化转型。

　　3. 强化“数据底座”，驱动推进数字化转型。充分挖掘数据要素潜力和价值，拓展数据应用场景，提升数据基础能力，筑牢数据安全屏障，为全行数字化转型提供底座支撑。

　　数据应用场景建设方面，积极构建数据驱动型应用产品，将人工智能和机器学习算法等前沿技术融入业务流程，深化数据在客户洞察、风险管理、运营优化和产品创新等多个领域的应用，推动业务发展和创新。完善账户反欺诈、信贷反欺诈、交易反欺诈全流程反欺诈体系，完成全账户分层分类模型建设，构建电诈受害者监测保护等14个快速攻防场景模型，拓展了反欺诈能力覆盖的深度与广度。数据基础能力提升方面，坚守“标本兼治，源头治理”的数据治理核心理念，夯实数据质量基石，优化提升数据质量，目前全行已经累计形成业务数据标准千余项，通用金融术语5万余项。积极参与数据要素市场建设，已成为上海数据交易所会员，在江苏知识产权中心完成“企业科创分模型数据”等4项知识产权登记。数据安全守护方面，落实数据全生命周期安全管控，将数据安全管控要求嵌入系统建设过程，常态化开展终端敏感文件检测，降低数据安全风险，提升全员数据安全意识。

推动数字金融提速发展的关键着力点

　　1. 以顶层规划为纲。目前，数字金融领域自上而下的顶层设计正在逐步完善，人民银行、金融监管部门及很多地方政府均有出台相关内容的规划或政策指导意见，近期人民银行也联合七部门发布了《推动数字金融高质量发展行动方案》，这些都是商业银行落实数字金融战略的重要遵循。在此基础之上，中小银行必须根据自身特质、发展战略和区域市场特点，制定全面系统、清晰适用的数字金融战略规划。和大型银行有所不同，中小银行的数字金融战略重心应紧跟导向、结合实际，不是单纯地与同业比科技实力、科技投入，而是比精准、精细、精益，优先集中资源攻关涉及客户营销、服务体验、管理效能的薄弱环节，同时依靠战略规划的坚定执行，种好数字基因，力求在细分领域打造出特色和优势。

　　2. 以场景应用为重。数字金融的发展，离不开业务与场景，离不开技术在应用中的落地，这其中要特别重视几个方向：一是重客户需求，通过数据引领洞察客户需求，真正以客户为中心来挖掘和搭建场景，加快建设“一站式、一体化、一键通”的各类数字金融服务平台，努力为客户带来极致服务体验。二是重生态打造，以场景化金融服务拓展数字金融生态圈，进而拓宽金融服务边界，形成数据贯通、资源共享、业务协同的数字化生态体系，逐渐由产品服务提供者转换成运营服务商。三是重释放产能，从数据视角提升对市场的感知和响应能力，更讲实战、更接地气、更快行动，在业务前线中孵化“0—1”场景，提炼数字化打法后形成“1—N”的推广复制。四是重数据要素，将构建高质量数据要素体系作为加强场景应用的前提，外部数据资源引入和内部数据资产积累并重，同时守好数据安全和信息安全底线、保障金融消费者合法权益。

　　3. 以组织变革为本。数字金融对商业银行而言就是一场自我革命。为了适应数字金融发展带来的变化，更好地把握趋势、应对挑战，中小银行必须加快自身组织变革。南京银行早在6年前就成立了数字银行管理部，与信息科技部门共同推动数字化转型工作，各业务板块、部门也建有相应的敏捷团队。未来，按照全行数字化转型“能线上的都线上，能智能的都智能，能标准的都标准，能统一的都统一，能集约的都集约”的总要求，南京银行还将持续深化“One Bank”理念，进一步重构总行业务板块、科技板块及分支行的科技组织形态，打造业、技、数高度融合的敏捷团队和协同机制，一体化构建、系统化推进数字金融。

　　4. 以人才队伍为基。发展数字金融对人才队伍建设提出了新的时代要求。一方面，在持续做好科技人力保障的基础之上，要强调科技人员的“一专多能”，通过项目实践、竞赛培训、横向交流等方式，加快培养“既懂科技、又懂业务、还通场景”的复合型数字人才队伍。另一方面，要全员厚植数字思维，加强内部宣贯和考核评价运用，切实提高全体干部员工对数字化转型的认识度、数字金融的掌握度，增强用数字思维分析问题、解决问题的能力，营造人人重视、人人会讲、人人实践的数字金融发展氛围。

（作者系南京银行党委书记、董事长）