由中关村互联网金融研究院与中关村金融科技产业发展联盟联合主办的“2025年数字金融服务创新与场景应用案例征集”活动已圆满落幕。本次活动面向银行、保险等金融机构及科技企业，广泛征集并收录了涵盖普惠金融、养老金融、人工智能、区块链等前沿领域的数百项实践案例。通过“指标评价+专家评审”双重机制，围绕创新突破性、场景落地性及成果价值等核心指标进行系统性评审，最终遴选出“2025数字金融服务创新与应用场景创新优秀案例”共64项。这批优秀案例集中体现了数字金融领域的最新成果与标杆实践，现通过官方公众号进行系列专题展示，以助推行业数字化转型与高质量发展。　

项目介绍

　　本案例是沧州银行在普惠金融数字化转型上的成功实践。“新E贷”通过深度融合机器学习与大数据技术，构建了覆盖“获客-风控-运营”全流程的数字信贷体系。技术上，项目成功实现了16个子系统与27个行内系统的深度集成，打破了数据孤岛，支持“1分钟评估、3分钟终审”的极致体验。业务上，创新采用微信小程序与参数化二维码进行“全员营销”，有效拓宽了服务边界，并通过知识转移提升了银行自主风控能力。成效方面，授信总额近30亿、放款超10亿的业绩有力证明了该模式的市场竞争力。该方案不仅提升了银行运营效率，更成功打造了地方城商行普惠金融线上化的标杆。　　

　　一、背景

　　为推进沧州银行普惠金融业务进一步实现线上化与智慧化，提升普惠金融客户的服务体验，沧州银行建设并推出了“新E贷”产品。该产品依托具备批量化、自动化与智能化运营能力的数字金融平台，全面应用机器学习与云计算技术，覆盖获客、风控及运营等全业务流程，针对银行普惠金融转型过程中的核心需求，提供涵盖个人经营贷款与信用贷款在内的多类别产品，是一套集数据源、系统群、策略集及精细化运营服务于一体的综合解决方案。　　

　　沧州银行“新E贷”支持纯线上申请，借助大数据风控等技术，可于一分钟内完成客户风险评估与额度审批，并于三分钟内实现自动化终审。该产品面向沧州银行经营范围内的客户开放，其中经营性贷款单户额度不超过20万元，消费类贷款单户额度不超过30万元，贷款期限最长不超过5年，利率区间为3.1%至7%。　　

　　通过“新E贷”的建设与推广，沧州银行能够迅速拓展个人数字信贷产品体系，丰富个人贷款业务产品线。同时，该产品配套的业务拓展与管理工具，可为客户经理提供客户画像分析、智能营销触达等互联网运营服务，有效降低运营成本，全面提升数字信贷业务的处理效率。　

　　二、技术创新点　　

　　沧州银行“新E贷”平台系由沧州银行与成都新希望金融信息公司联合构建，该平台涵盖信贷管理、授信管理、大数据平台、风控系统等共计16个子系统，协同负责“新E贷”产品的运营与维护。该系统具备以下功能：

　　其一，提供完整的运营解决方案，支持高频活动运营与精准智能营销。“新E贷”平台可根据沧州银行客户经理的个性化需求，提供包括交易侦测、7×24小时在线服务、语音客服、额度调整、额度冻结、客户运营及智能催收等环节在内的完善运营组织体系。“新E贷”并非单一产品，而是涵盖一系列经营与消费贷款产品的组合，能够保障沧州银行零售信贷业务实现快捷化、规模化及精细化的运营目标。　　

　　其二，具备完整的获客解决方案，“新E贷”能够提供多场景批量获客的金融服务，助力客户经理高效拓展业务。沧州银行“新E贷”产品的销售与服务采用微信小程序形式，客户经理通过后台绑定营销工具，生成参数化二维码用于前端营销，可在朋友圈、微信群等渠道发布以获取客户，亦可基于互联网平台的大流量进行获客，实现全员生成二维码，从而达成全员营销。此外，“新E贷”提供先进的获客工具与营销方法论，同时配套线上培训课程供客户经理学习，操作简便，可迅速扩大业务规模与客户数量。　　

　　其三，具备完整的风险控制解决方案，沧州银行运营经理与成都新希望公司共同构建风险控制平台，该平台能够提供在线实时风控方案，维持模型和策略快速迭代的全生命周期智能风险管理体系，包含数据源整合、反欺诈实施、风险策略制定及模型开发的四位一体集成输出。客户经理可依托该模型平台构建个性化模型，极大提升产品灵活性。

　　其四，明确的目标客群与行业覆盖，“新E贷”产品涵盖个人消费性贷款与个人经营性贷款，依托微信公众号和小程序面向沧州银行经营范围内的本行客户开放；持有沧州银行储蓄卡的客户可关注“沧州银行普惠金融”公众号，通过“沧州银行普惠智贷”小程序申请“新E贷”贷款产品。　　

　　其五，产品具备较高成熟度，并拥有丰富的同业应用案例。在河北省内城市商业银行中，邯郸银行、承德银行、保定银行及衡水银行均已上线类似产品，沧州银行应加速合作进程，尽快推出相应线上贷款产品，以提升市场竞争力。　　

　　三、技术方案

　　沧州银行“新E贷”产品由沧州银行和成都新希望金融信息公司共同运营，除新希望公司的金融产品外，沧州银行行内共计27个系统参与了改造，可分为如下三个类别：　　

　　一是日间交易型，这部分系统主要负责“新E贷”产品的客户信息创建、放款还款以及支付通道的建立，涉及到的系统有核心系统、大总账系统、企业级客户信息管理系统、统一支付平台、外联GXP、企业级服务总线等系统。　　

　　二是统计管理类，这部分系统主要负责将“新E贷”的产品数据整合成报表供客户经理及管理层分析统计使用，涉及到的系统有“新E贷”前置机和SFTP服务器、文件传输平台、大数据平台、I9估值减值系统、资金转移定价和产品定价系统、资产负债管理系统、信贷管理系统、绩效系统、管理驾驶舱等系统。　　

　　三是监管报送类系统，这部分系统主要负责将“新E贷”的产品数据报送给监管部门，主要包括征信查询及报送系统、监管集市、大集中系统、金融数据统计平台、EAST系统、1104大集中系统、PISA系统、利率报备系统和个人账户报送等系统。　　

　　“新E贷”产品总计有如下业务流程：　　

　　一是放款流程：“新E贷”客户通过微信小程序发起用款申请，通过ECIF系统建立客户信息，审批通过后，核心系统进行放款，通过统一支付平台放款至客户的借记卡中，总账系统进行记账，完成放款。　　

　　二是还款流程：“新E贷”客户通过小程序申请还款，输入金额后通过统一支付平台将对应款项还至核心系统的还款账户，完成还款。　　

　　三是批量流程：“新E贷”的交易数据、营销数据、风控数据T+1通过大数据平台入仓，并将对应数据下发至管理系统和监管报送类系统。其中管理系统对数据进行整合，合并至对应的报表中，为客户经理和领导层提供营销及运营思路；监管报送类系统按照对应的数据口径将数据加工、整合，通过监管口径完成数据报送。　

　　四、实施效果　　

　　一是沧州银行可基于“新E贷”平台快速推出个人数字信贷产品，丰富我行个贷业务产品线，可研发并推广独立品牌的个人数字贷款产品，面向经营范围内的借记卡客户开放，客户三分钟完成线上申请，系统后台通过大数据风控等技术自动化审批，在一分钟内即可完成客户风险评估及额度审核。自沧州银行“新E贷”产品5月份投产以来，至2025年10月份，授信总金额接近30亿人民币，累计放款10亿元，人数近万人，在贷余额7亿余元。　　

　　二是风险管理知识转移，通过“新E贷”平台提供的风险咨询及培训服务，不断提升沧州银行自有风险防控能力，风险咨询服务主要包括：外部合规数据集成服务，反欺诈技术开发服务，千人千面授信评估咨询服务，持续的模型开发、迭代、联合建模服务和知识技能转移服务。　　

　　三是丰富的营销工具和客户运营服务。“新E贷”平台提供营销展业工具和管理系统，支持营销激励实时发放、合伙人招募、团队搭建咨询、客户经理培训等服务；提供智能化客户运营、客户画像分析、智能营销触达以及包括活动运营、公众号运营、品牌运营、私域流量运营、积分商城、电销、催收等在内的全方位互联网运营服务，有效减少业务运营成本，提升数字信贷综合作业效率。

　　【免责声明】　

　　本次展示的“2025年全国数字金融服务创新与场景应用案例”均来源于公开征集活动，所有案例内容已通过合规审查并完成脱敏处理。涉及商业机密或敏感信息的部分均标注为“保密信息”，仅供学术交流与行业研究参考，不作为任何商业决策依据。